Een spaarkrediet is een speciale vorm van een doorlopend krediet. Gedurende de looptijd los je namelijk niets af; je betaalt dus alleen rente. Om de lening na langere tijd, bijvoorbeeld na 15 jaar, toch te kunnen aflossen, spaar je het geleende bedrag bijeen door middel van een spaarplan in de vorm van een levensverzekering. Deze leenvorm kenmerkt zich door een lage maandlast en een optimaal gebruik van de fiscale mogelijkheden.
Hoe werkt een spaarkrediet?
Bij het sluiten van de lening spreek je een kredietlimiet af; dat is het bedrag dat je in totaal kunt opnemen. Vervolgens kun je met een opnameformulier elk gewenst bedrag opnemen, zolang je de overeengekomen limiet niet overschrijdt. Zodra je het geld hebt opgenomen, wordt automatisch elke maand de vergoedingsrente van je rekening afgeschreven. Natuurlijk betaal je rente over het opgenomen saldo van het spaarkrediet. Naast de rente betaal je tegelijk een spaarpremie voor de verzekering. Daarmee spaar je op een fiscaal slimme manier de aflossing van uw lening bij elkaar. Je totale maandlast blijft lager dan bijvoorbeeld bij een gewoon doorlopend krediet of een persoonlijke lening.
Hoeveel kun je lenen?
Het maximale leenbedrag bij deze leenvorm is net als bij het doorlopend krediet € 75.000. De rente die je betaalt voor de lening kun je opvoeren als aftrekpost op het aangifteformulier voor de inkomstenbelasting. Het geleende geld moet dan wel worden aangewend voor verbetering van de eigen woning. Dit geldt overigens voor alle kredietvormen.
Na hoeveel tijd is de lening afgelost?
Het uitgangspunt is dat je op een spaarkrediet gedurende de looptijd niets aflost. Aflossen gebeurt immers pas na 5, 10 of 15 jaar in één keer uit het spaarplan. Tussentijds incidenteel extra aflossen mag, maar hoeft niet. Bij aflossing wordt vanzelfsprekend het bedrag dat je schuldig bent kleiner en je reserve groter. Wat je hebt afgelost kun je ook weer opnemen zolang je jouw kredietlimiet niet overschrijdt.
Wat betaal je per maand?
Maandelijks wordt de verschuldigde rente automatisch van je rekening afgeschreven. De verzekeringsmaatschappij doet hetzelfde met je spaarpremie. Uw enige zorg is dat er voldoende geld op uw privé-rekening staat.
Hoe gaat dat op latere leeftijd?
Op latere leeftijd is een spaarkrediet één van de weinige manieren om onder acceptabele condities geld te lenen, met name als je al een lopend spaarplan (in de vorm van een levensverzekering) hebt. Heb je al een lopende levensverzekeringpolis, dan kun je tot 56-jarige leeftijd een spaarkrediet sluiten. Op deze manier geniet je eerder van je in het spaarplan opgesloten spaargeld. Je spaarkrediet moet voor het 72ste jaar zijn afgelost, tot dat moment kun je dus nog opnamen doen tot de hoogte van de kredietlimiet. Dit is toegestaan als je jouwspaarplan (de levensverzekering) gebruikt voor aflossing van de lening en als het spaarplan niet eerder tot uitkering komt.
Als ik kom te overlijden terwijl ik nog niet alles heb afbetaald, wat gebeurt er dan?
Nabestaanden hebben bij uw overlijden geen omkijken naar de lening. Dit risico is verzekerd. Als het spaarplan (de levensverzekering) bij overlijden meer uitkeert dan nodig is om de lening af te lossen, keert de verzekeringsmaatschappij dit overschot uit aan uw nabestaanden.